61岁的老帅白涛辞任广发银行董事长，这并不令人意外线上配资股票，如果按银行高管60岁卸任的惯例，白涛已经到龄了。
白涛的继任者会是谁？会是已经年近59岁的国寿新任董事长蔡希良吗？
这并不重要。
老帅白涛在任的这将近3年，对广发银行而言，是一个不折不扣的低谷期。无论谁是新帅，如何带领广发银行尽快走出低谷，才是当务之急。
说广发银行“人到中年”也好，战略迷失也好，甚至到了“最危险时刻”也罢，总之，当下的广发银行，处境颇不乐观。
据广发银行同业存单发行计划最新披露的一组未经审计的财务数据，2024年广发银行的营业收入、利润总额和净利润仅分别为688亿、180亿、150亿。
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如果从2022年连续看下来，广发银行的营收和利润总额都已经是连续两年下降。
而2023年约158亿的净利润，看起来是给广发银行挽回了稍许“颜面” ，避免了净利润也连续两年下降的尴尬。
但2023年158亿净利润的取得，还得归功于以下两点：
一是2023年广发银行所得税大幅减少，从35.61亿元减少到了27.73亿元。少交了很多税，才挽回了部分净利润，使该年度的净利润不至于负增长。
二是2023年广发银行计提减值准备有较大幅度减少。当年广发银行计提信用减值损失226.64亿元，比2022年少计提了大约60亿，从而使当年利润得以增厚。
也就是说，如果刨开上述两大因素，广发银行2023年的净利润，很可能达不到157.92亿，甚至可能低于2022年的153.38亿，最后使净利润也落得个连续两年下降的尴尬。
但是，通过人为调节拨备来控制利润释放毕竟是一把双刃剑。因为2023年广发银行拨备覆盖率只有160.91%，已经是2019年以来的最低值，2024年的拨备覆盖率也只有165.58%。
这样的拨备率水平，意味着广发银行的利润“蓄水池”里几乎已经没藏下啥“肉”了，今后也没有了明显的拨备释放空间。
对白涛的继任者而言，也意味着日后可供“备荒的粮草”不多了，再想挖潜的话，恐怕需要另想它法了。
当下，广发银行面临的几大困局或者说吐槽点，总结起来无非是：
1，营收和净利润持续下滑；
2，资产质量压力较大，尤其是房地产不良率居高不下；
3，广发银行长期以来倚重的信用卡业务，尤其是发卡量见顶；
4，净息差持续走低，信贷成本偏高，盈利能力弱于同行。
这其中，第1个问题和第4个问题可以看成是一个问题。息差走低主要还是商业银行当下面临的大环境造成的，也是银行业普遍面临的共性问题。
我认为，广发银行未来新帅能做的，一是通过禁止高息揽储和手工补息等手段大力压降负债成本，二是以价补量，加大贷款发放力度，扩大收入规模。
但加大贷款力度，广发银行还面临着资本补充的难题。
截至2023年底，广发银行核心一级资本充足率为9.11%，而同时期商业银行核心一级资本充足率则为10.54%，这意味着广发银行还需要依赖从外部渠道输血。
而且，加大放贷力度看起来简单，但如何挖掘优质客户，控制信贷风险，不要形成新的坏账，这不仅涉及到贷款结构的调整，还涉及到如何控制新的放贷风险，非常考验继任者的功力。
我查了一下广发银行2023年的年报，广发银行对房地产的倚重确实太高了。
2022、2023连续两年，广发银行房地产贷款占比都在10%以上，2023年的房地产贷款余额还有1060亿元，而且房地产不良率连续两年都在6%以上。
这说明广发银行被房地产伤害的不轻，必须把房地产贷款占比和不良降下来。
但从眼下看，出清房地产的不良仍然需要时间。毕竟，广发银行的房地产不良贷款，从2021年以后才开始暴露，彻底出清显然还需要时间。
这两年，广发银行在大力甩卖不良资产。仅在去年，广发银行共进行了11次不良资产收益权的转让，涉及原始不良资产总额高达327亿。
但效果如何，还要拿数据和结果说话，等2024年的年报披露后，就可以窥得一二了。
但也有一个好迹象。
我在网上查到一个公开数据，截至2024年4月末，广发银行科技信贷余额是2245亿元，这个规模大概是房地产贷款规模的两倍，而广发银行2023年全年贷款规模大概是9768亿，这表明科技信贷的占比大概已经占到了23%。
当然，这更表明，广发银行在新的经济周期和新的时代，正朝着调整贷款结构，大力寻找新赛道、新方向在努力。
再说说信用卡业务这个硬伤。 广发银行的信用卡业务现在面临的是两大瓶颈：发卡量大概率见顶，而且信用卡额度使用率下降。
信用卡的困扰其实也算各家银行面临的共性问题，但由于跟其它银行相比，广发银行对信用卡业务的倚重突出的高，所以这个问题，对广发银行而言就是个不小的问题了。
数据显示，2024年末广发银行信用卡持卡客户数量为1.18亿，大概是平均每12个中国人，就有1人在使用广发的信用卡，这个市占率，确实牛。但是呢，2024年的这个持卡量，跟2023年末基本持平，不增长了。
而且呢，信用卡的透支余额在持续下降。
2023年末，广发信用卡透支余额大概是4249亿，比2022年末下降了3.37%，占到了广发银行个人贷款比例的48%。 然后2024年，广发信用卡的透支余额占比居然陡降到了20.49%，占比几乎是腰斩了。
2019年，广发信用卡额度使用率接近42%，而4年后的2023年，降到了大约33%。
如果越来越多的都选择不刷广发的信用卡了，那广发银行信用卡赚谁的钱去？
如何把低迷的信用卡透支额搞起来？如果搞不起来，短时期内又如何找新的赚钱业务来弥补这块的损失？这确实是个挠头的问题。
至于广发银行IPO的问题，有人说广发银行和国寿的高层最近这一两年似乎不怎么提及IPO的事了。我倒觉得，这才是国寿和广发管理层的务实之举。
毕竟在现阶段，如何尽快扭转颓势，切切实实把广发的业绩搞上来，才是务实之举。不解决业绩问题，IPO永远只是镜中花，水中月。
眼下，广发银行跟同岁的兴业、招行已经不敢比了，甚至是曾经并肩的华夏银行，现在营收也远远把广发银行甩在了后面。掉队的广发银行，急需要一场赶超，来证明自己作为股份行“老前辈”的江湖地位。
总之，在老帅白涛辞任后，压力传导到了新帅，考验继任者的时候到了。
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